见证金融科技从起步到飞跃

　　我是幸运的，正好赶上了互联网日新月异的发展时代。我的整个学习和工作经历都是在金融和科技这两个与互联网紧密关联的领域。我的大学在北京大学无线电系学习，在美国攻读了电子工程博士学位。先后在美国工作学习十年、在外企工作十年、在中国银行工作十年，三十年都在这两个行业。

　　无论是信息技术还是金融科技，都是当今时代最具活力的生产要素。而我所学的专业，恰好是金融科技发展最需要的、也是数字时代发展最需要的。所以，我有幸见证了时代的进步，见证了祖国金融科技的发展和飞跃。对我来讲，最大的梦想就是适应数字化时代的发展，把我毕生所学和多年经验贡献给社会，为祖国和人民作出更多贡献。

　　从引进到引领：

　　见证祖国金融科技的发展

　　我是一个土生土长的北京人，从幼儿园到大学都没离开海淀区，直到1990年去美国学习工作。2000年我回国创业，也是想在互联网的发展浪潮中抓住我们国家发展的机会。那时国内的金融环境，从基础设施到经济模式都同国外有一定差距，我带回的先进技术和经验正逢其用。所以当时我们的理念是把国外先进的技术和经验带到国内。

　　当时有件事让我印象特别深刻。我代表电讯盈科给国内的一家电信运营商设计互联网运营中心。其中一个细节是显示器摆放的角度、所用灯光的强度如何设计，才能让监控人员的眼睛不会疲劳？这样的细节超出了合作伙伴的想象，他们惊叹还有这么多细节的问题。那时，中国有许多需要学习国外的地方。

　　当发展走入数字时代，在互联网快速发展的这几十年间，中国的金融科技在全球的角色发生了巨大的转变。特别是最近十年，很多国外的合作伙伴，包括银行和金融科技公司，发现我们有很多独特的见解和经验是他们所不知道的，希望我们能够分享。今年7月我去澳大利亚出差。在我去之前，当地的一些金融企业和监管机构就非常感兴趣，说希望有机会同我们交流学习。

　　从把国外的经验引入国内，到现在我们有能力向世界传播“中国经验”，我国的金融科技已经从跟跑实现了领跑，我国在金融科技领域已经率先迈入了数字化时代，我们取得的很多经验对于世界各国的合作伙伴来说，是非常有价值的。

　　金融与科技：

　　从合作、竞争走向共赢

　　金融行业对科技应用的依赖程度是所有行业里最高的。金融资讯传送的速度、准确性和风险模型的偏差，都会造成巨量甚至天量的损失。所以银行一直以积极的态度拥抱先进科技，而它们之间也从合作、竞争走向共赢。

　　我工作的前10年，就是利用先进的科技去服务银行、券商和保险公司。刚回国时，我们创新了一个概念叫IT&T。IT(Infor mation Technology)是信息科技，T(Telecommunication)是通讯科技，就是用信息科技结合现代通讯手段，服务的主要对象就是金融行业。当时中央电视台财经频道对我做过一个采访，话题就是我们在全国建的很多数据中心。因为中国南北互联网的通讯带宽当时还比较有限，股价信息和及时交易延时很大。所以我们建了一条北京、深圳、上海之间的“数据高速公路”。当然，随着国内主干光纤的不断扩容，现在这些都不是问题了。

　　到2009年，我感受到了竞争。在这个阶段，银行不再仅仅依赖高科技公司服务客户，而是自主创新产品服务。因为只有银行最了解行业和客户需求，能不断地用新的业务需求引领科技发展。这也是我选择到中国银行工作的原因之一。

　　很多科技企业发展到一定体量，可能在某一些流量入口形成垄断或在某些技术上形成了优势，一些先进的科技公司利用客户和平台优势提供金融服务，形成“科技金融”。对此我们每一个人可能都感受到了，尤其在支付领域，一些科技企业做的支付服务比传统银行更便利，得到了客户非常广泛的认可。但是新的科技应用进入金融行业时，因为波及面广，如果没有长时间的积淀、严格的制度规定和成熟的管理方法，其带来的危害也是巨大的，比如P2P、校园贷等问题。

　　对科技金融的监管，要求科技企业要与金融机构形成合作，尊重、敬畏金融的行业特性。所以现在这个阶段是科技和金融的有机结合：银行利用先进科技去服务客户，科技企业则支持银行利用其流量和技术更好地服务客户，双方是一个共赢的局面。

　　手机银行：

　　拥抱从量变到质变的数字时代

　　2009年我加入中国银行，担任信科部的副总工程师，负责的第一个架构设计就是手机银行。当时我们认为网上银行在未来的十年还会是主要渠道，手机只是一个辅助渠道，因为当时手机在技术上有很多局限性。

　　随着移动互联技术的发展，信息传递的速度和稳定性极大提高，终端革新带来数据感知维度对金融服务产生了实质性影响，也给手机银行带来巨大优势。客户握手机的行为习惯都可以成为判断交易风险系数的依据。风险防控中的个性化使低风险客户交易非常便利，高风险客户则会极其复杂。

　　现在，我们通过手机银行交易的限额大幅提高，但认证交易变得非常简单。客户通过我们的手机银行可以随时随地随心地享受到个性化服务。银行网点到店客户持续下降，手机银行已经成为中国银行服务广大个人客户最主要的渠道，有超过85%以上的交易都是在手机上实现。我们中国银行有句口号，叫做“一机在手，走遍全球，一机在手，共享所有”。这就是我们对手机银行的定位。在十年前，这些是完全不可想象的。

　　虽然我在科技领域这么多年，也没有预见到今天移动互联时代云网端会发展得如此迅速。大数据、云计算、人工智能、5G、物联网等技术发展，已经到了从量变到质变的阶段。

　　5G时代来临时，人的行为数据记录会被用作身份认证。我们可以认证你、找到你、服务你。这其实是5G带来的一个最根本性的变化。这个时代的到来，不仅仅是一个通讯技术的变革，人与人、人与物、物与物之间的通讯应用会得到革命性的突破和展现，会带来物联网的广泛应用，进而带来客户行为和产品服务需求的变化，触发很多周边行业及上下游企业的变化，最终带来整个社会生态的翻天覆地的社会变化。

　　以金融服务为例，我们原来的梦想是金融服务无处不在，现在希望金融服务还要无感。客户不需要携带或依赖各种介质，不需要刷卡、填表、人脸识别、指纹识别就能证明身份。因为每个人的行为是无法复制的，有时间戳的行为数据是最好的认证工具。客户可以在任何时间地点、以客户想要的方式，享受最高的性价比的无感金融服务。

　　未来金融服务：

　　以赋能担更多社会责任

　　对未来的数字时代，我们现在只是揭开了一点点面纱。当我们真正进入这个时代的时候，我相信生产效率会得到巨大的提高。我们的生活会变得更加丰富，而且最关键的是人的价值会得到极大的体现。就像我们十年前没有预见到今天的变化一样，我相信未来十年发生的变化也会是今天的我们无法想象的。这个时代的挑战，这个时代的机遇，我们都有所体会。对金融服务来讲，拥抱新时代、拥抱新技术，主要有三个阶段。

　　第一个阶段，是利用新技术提供更好的金融服务，满足客户的多样化需求，让企业在实体经济中的发展更加便利。以前支付难，现在这个问题已经基本解决了。针对融资难，我们利用大数据、云计算、人工智能的方法来解决。例如中国银行的中银E贷产品，我们不需要客户提交任何资料，就能够根据客户行为判断信用等级，做到“一键秒贷”，最高30万元，而且利率非常低。对中小企业我们也有相应的线上服务和产品。

　　第二阶段，我们计划把金融服务嵌入到客户所需场景中。比如对企业，从供应链、上下游关联企业的角度，提供一揽子的金融和泛金融服务；对个人，可以从一个全生命周期的角度来提供信用和理财的阶段性服务。

　　第三个阶段，我们将金融科技赋能合作伙伴与客户。一些初创企业融资难融资贵的根源在于他们的平均生存周期比较短，银行很难向其发放贷款或给予优惠利率。如何让这些企业生存期更长，实现健康持续的发展？在这个过程中，更早拥抱新科技的银行，如果可以赋能这些初创企业，就可以帮助他们更好地成长，同时实现自身发展。我想，这也是作为一个国有商业银行担当社会责任的最好体现。

　　履职尽责：

　　愿毕生所学报效国家

　　作为一名北京市政协委员，一名民革党员，我衷心希望能够把我的工作成果，通过政协平台回报给社会。我认为其中很关键的一点，是发挥自身优势去服务广大市民。这是我从自己的第一份提案体会到的。

　　金融体系的稳定，金融服务的便利，对一个城市发展至关重要。2018年，我作为市政协委员提出的第一个提案，就是关于完善对预付费卡的管理，被评为北京市政协的优秀提案奖。后来我也在思考，为什么作为一名新的政协委员，我的第一个提案就能得到优秀提案奖？我想是因为我充分发挥了自身的专业优势。预付费卡的问题已经存在很久了，但是怎么解决才是关键。而我熟悉这个领域，而且已经开始尝试，有一定的经验积累，我觉得我提出的方案是可行的，也非常有信心。

　　作为委员，我感觉政协这个平台有很多独特的优势。政协最大的特点是汇聚了各行各业的精英，委员们相互交流、思想碰撞，会产生很多新的想法。不仅如此，政协委员有机会针对各种社会治理难点、各种老百姓关心的话题，到各行各业进行调研。虽然我在科技和金融领域的经验比较丰富，但是其他很多领域、很多东西我不了解。这两年，我参加了几十次调研，到养老院、学校或者企业，频率非常高，了解各行各业的问题，我发现其实科技还有很多其他的应用，会产生很多新的想法。我把我的建议和其他委员交流，大家都觉得很有收获，因为他们以前也没想到我们还有这么好用的金融服务，还能这样用新技术来解决问题。所以在政协，委员不仅能够贡献智慧，还有独特的学习角度，进而激发更多灵感。

　　寄语未来和青年：

　　坚定信心终有收获

　　当前世界经济正面临百年未有之大变局，经济增长放缓、债务风险累积、中美贸易争端、人口扶养比上升。世界经济形势有些波折，对我们的就业、生活可能都有一定的影响。当时代变化的时候，我们遇到的挑战其实是前所未有的。我想送给年轻人一句话：坚定信心，只要坚持就一定会有收获。

　　狄更斯《双城记》开篇里说到：“这是最好的时代，这是最坏的时代；这是希望的春天，这是绝望的寒冬。”他说的是什么时代？他说的是英国刚刚进入工业社会的时候。

　　过去是这样，现在也是这样。对什么样的人会是绝望的寒冬，对什么样的人又会是希望的春天呢？对于坚定信心，拥抱新时代的人来讲，就是最好的时代，就是希望的春天。

　　李白在《行路难》里说“行路难，行路难！多歧路，今安在？长风破浪会有时，直挂云帆寄沧海” 。我相信只要我们坚持党的领导，坚定信心，在不久的将来一定会体会到“直挂云帆寄沧海”的快乐。

郭卫民系北京市政协委员、中国银行首席科学家